� 个人理财中的消费决策主要是由现在消费与未来消费之间的博弈结果决定的。消费决策指的是如何平衡现在的存量资产和未来的收入的消费状况，一般来说有3种类型：把现在的钱留给未来用的节俭型、现在赚的钱现在用未来赚的钱未来用的“月月光”型和把未来的钱拿到现在用的“游戏人生”型。现在用钱方式的博弈矩阵见上图。
这个博弈矩阵中的，好、中、差分别代表消费带来的满足的程度。用未来的钱指的是借钱现在用。比如（好，差）表示现在既多用现在所赚的钱少用未来所赚的钱，绝大部分未来赚取的钱留到未来再用。这种境况使得决策者现在的满足程度为好，未来的为差。两个均为（中，中）的策略表示，这时消费者的选择有两个：其一，现在赚的钱现在用，未来赚的钱未来用；其二，现在赚的钱未来用，未来赚的钱现在用，换句话说就是一边储蓄现在的钱留在将来用，一边借钱现在用。这个博弈矩阵个人最终的选择会是（中，好）境况的策略，也就是将现在与未来所赚取钱的绝大部分用于储蓄投资。这告诉我们，理性合理的理财会让我们整个一生的总体效用最大。
所谓融资决策，就是借钱，个人向银行借钱的贷款或按揭，主要是用来增加现期的现金流，以满足个人现在的消费需求或投资需求。上一节给出的房地产按揭案例已经解释了这个问题，这里就不再赘叙。
总的说来，理性理财的基本原则是资金的“时间价值”与“风险价值”。对于投资组合的选择，理性理财需要人们慎重考虑的是投资消费筹资的合理性、生命周期内的均衡性和规则性。
